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继一家村镇银行宣布取消5年期整存整取定期存款产品后，一些中小银行近日调整存款产品结构，“告别”长期高息存款。与此同时，存款流向受到关注。
央行发布的2025年10月金融统计数据报告显示，前十个月人民币存款增加23.32万亿元。其中，住户存款增加11.39万亿元，非金融企业存款增加4447亿元，财政性存款增加2.09万亿元，非银行业金融机构存款增加6.66万亿元。结合今年前三季度金融统计数据报告中的相关数据即“住户存款增加12.73万亿元”“非银行业金融机构存款增加4.81万亿元”看，10月住户存款减少1.34万亿元，非银行业金融机构存款则增加1.85万亿元。
业内人士认为，居民将银行里的储蓄存款转换成其他资产，本质上是居民资产重新配置的一种表现。“统计数据背后有季节性因素，同时也反映出一些趋势性变化。”全国青联常委、中国金融学会常务理事、中国银行业协会研究专委会主任杨赫告诉中青报·中青网记者，数据背后是居民对资本市场投资的积极性和认知度在提高，居民资产配置的理念在升级，金融产品和服务供给的多元化在提升。
“居民资产配置理念的升级，既有无风险利率持续降低的宏观环境因素驱动，也有数字时代金融信息获取便捷度和投资工具普及度提升的带动。”杨赫注意到，专业金融机构统计数据显示，当前我国资产管理总规模已突破170万亿元，成为全球第二大财富管理市场。
年轻人理财青睐“新三金”
“这轮存款流向了资本市场，带动非银(券商、基金、保险公司)存款的增加，资本市场正在承接从银行体系溢出的巨量流动性。”在金融街证券股份有限公司首席经济学家张一看来，目前的趋势之一是普通家庭的资产负债表正在试图“去房地产化”，将资金腾挪到金融资产上，资产配置的逻辑之一是配置大量低波资产，“资金大量流向各种固收类产品、短债基金，以获得比存款高1-2个百分点收益。”
实际上，在存款利率下行的背景下，越来越多的年轻人已经在资产配置上探索更稳健的理财方式：不同于传统的婚嫁三金即金镯子、金项链、金戒指，如今年轻人用货币基金、债券基金和黄金基金等“新三金”组合配置，守住自己的“钱袋子”。
一名95后基金行业从业者夏夏(化名)告诉记者，他的钱按照使用期限投资，分成三笔钱：活钱、稳钱、长钱。其中活钱主要用于日常生活，放在货币基金和银行理财，稳钱是未来1-3年会用的钱，对应配置1-3年久期的“固收+”产品，长钱是三五年以上都用不到的钱，配置A股、美股和黄金。因为投资经验少，夏夏坦言投资理财的两年也是逐渐了解自己的过程，“发现自己是风险厌恶型投资者，所以逐渐增加了债券的比例。”
“‘新三金’的流行，是当代年轻人在‘存款利率下行’与‘投资风险厌恶’的双重因素影响下，探索出的一种‘防御性理财进化’。这种配置策略不再追求暴利，而是追求‘比银行存钱划算，但又别让我亏太多’，反映出年轻一代投资者素质的提升。”张一告诉记者，“新三金”实际上已经涵盖现金管理(货基)、固定收益(短债)、大宗商品(黄金)三大类资产，是非常标准的低相关性投资组合，能有效平滑风险。“而且这三类产品在互联网平台上极易购买，门槛低(1元起购)，且每天能看到收益更新(除了黄金波动大)，这种‘正反馈’对年轻人很重要。”
从了解自己的风险偏好，到寻找“可持续的小收益”，年轻投资者们正在养成自己的理财观。蚂蚁财富此前发布的数据显示，截至今年4月底，已有937万名90后、00后在支付宝上同时配置货币基金、短债基金、黄金基金，形成“新三金”组合。其中货币、短债基金争取稳健收益，黄金基金试图抵御通胀。
“年轻人进行多元化资产配置，主动管理个人财富，是金融意识提升的表现。”在杨赫看来，这也与党的二十届四中全会审议通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》中提出的“多渠道增加城乡居民财产性收入”目标相一致。
银行业转型进行时
伴随不同人群理财需求的变化，银行业也在净息差持续承压的背景下加速转型。杨赫以各行存款经营思路的变化为例分析，各行正从“规模驱动”转向“结构优化”，从“单一定价”转向“精细定价”，从“价格竞争”转向“综合服务竞争”。
“息差压力下价格竞争不可持续，各行转向以客户需求为核心的综合服务竞争，通过提供全面金融解决方案，提升客户留存与资金沉淀，从而实现低成本、稳定负债的高效获取。”在杨赫看来，通过打造综合服务生态实现低成本资金沉淀是负债经营能力的核心体现，未来银行业务转型也将就此展开。
他进一步举例说，相关业务包括围绕企业日常交易行为展开的交易银行服务，如支付、结算、现金管理、产业链供应链金融等；围绕居民的资产管理和配置需求开展的财富管理业务，提供理财、养老金融、消费支付、全生命周期资产配置等全面解决方案；为资管产品提供资金清算、资产估值、投资监督等服务的托管业务等。
来自上海某社区银行实践是，每月举办“社区金融课堂”，邀请银行理财师讲解“养老金规划”“青少年财商教育”。同时与社区合作，为老人赠送定制的“老年防骗手册”，暑假期间开展“青少年财商夏令营”，组织社区孩子学习“如何管理零花钱”“认识银行功能”。
张一也认为，净息差持续承压是当前银行业面临的最核心挑战，也是宏观经济环境变化在金融体系中的直接投射。“净息差收窄的趋势将倒逼银行转型，更多转向财富管理、投资银行、金融市场交易等轻资本、非利息收入业务。”
对于当前净息差的状况，张一说，从目前情况看，净息差虽然仍在探底，但降幅会收窄。“随着存款利率的多次下调，负债端的成本红利会逐渐释放，对冲一部分资产端收益的下降。”张一说。
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